Нужно ли платить по кредитам: как поступать на разных этапах банкротства

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Ключевой выбор: платить или не платить. От чего зависит решение?

Решение о прекращении платежей по кредитам в преддверии или в процессе банкротства должно быть обдуманным. Оно зависит от стадии вашей финансовой ситуации, способа банкротства (судебное или внесудебное), а также от необходимости продемонстрировать арбитражному суду вашу добросовестность и стремление решить проблему, а не уклониться от обязательств. Ошибки здесь стоят дорого: отказ в списании долгов или даже обвинения в преднамеренном банкротстве. Начинать процедуру обычно целесообразно при просрочке выплат от 3 месяцев, когда уже очевидно, что вы не в состоянии справиться с финансовой нагрузкой.

До подачи заявления: риски выборочных платежей и добросовестность

На этапе, когда вы только готовитесь к банкротству, но еще не подали заявление в арбитражный суд, продолжать платить по кредитам, особенно выборочно, может быть рискованно. Если вы продолжаете оплачивать долги одному кредитору, игнорируя других, это может быть расценено как предпочтительное удовлетворение требований. Позднее, в процедуре, финансовый управляющий может оспорить такие платежи, а деньги будут возвращены в конкурсную массу для равномерного распределения между всеми кредиторами.

Правовая позиция: Законом о банкротстве (статья 61.3 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») установлены условия для оспаривания сделок с предпочтением, совершенных должником в течение определенного периода до подачи заявления о банкротстве. Это означает, что платежи, сделанные в этот период одному из кредиторов при наличии других просроченных обязательств, потенциально могут быть признаны недействительными.

Крайне важно перестать совершать любые подозрительные или выборочные платежи, как только вы приняли твердое решение о банкротстве. Это свидетельствует о вашей добросовестности и том, что вы не пытаетесь кого-либо обмануть или вывести активы. Если возможности платить больше нет, то лучше прекратить все платежи. Кредиторы, конечно, активизируют действия по взысканию, но это послужит дополнительным доказательством вашей неплатежеспособности для суда.

Что меняется после старта судебной процедуры банкротства

С момента принятия арбитражным судом заявления о вашем банкротстве и введения первой процедуры (обычно реструктуризации долгов, а затем реализации имущества), наступает так называемый мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что:

• Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней по всем долгам (за исключением текущих платежей, возникших после принятия заявления к производству).

• Приостанавливается исполнение всех судебных актов и актов других органов (постановления приставов).

• Прекращается возможность для кредиторов требовать от вас выплаты долгов напрямую.

Введение моратория означает, что вы больше не должны самостоятельно платить по «старым» долгам, включенным в реестр требований кредиторов. Все вопросы, связанные с вашими финансами, переходят под контроль финансового управляющего, назначенного судом. Если вы случайно совершите платеж после введения моратория, эти средства могут потребовать обратно в конкурсную массу.

Особенности оплаты при внесудебном банкротстве через МФЦ

В случае внесудебного банкротства через многофункциональный центр (МФЦ) действуют иные правила. Одно из ключевых условий для такого упрощенного списания долгов — отсутствие у вас имущества, подлежащего реализации, и отсутствие открытых исполнительных производств (завершённых в связи с невозможностью взыскания или прекращенных иначе). Любые платежи по кредитам после подачи заявления в МФЦ могут быть трактованы как наличие возможности исполнять обязательства. Важно, чтобы долг перед подачей заявления был от 25 000 до 1 000 000 рублей, и исполнительные производства в отношении вас были прекращены или окончены по причине невозможности взыскания.

Если вы продолжаете платить даже минимальные суммы по долгам, это может свидетельствовать о вашей платежеспособности. Что, в свою очередь, является прямым основанием для отказа во внесудебном банкротстве или признания процедуры необоснованной. Поэтому, при намерении подать заявление в МФЦ, прекращение платежей становится обязательным условием для соответствия критериям.

Когда платежи могут считаться недобросовестными и чем это грозит

Суд может отказать в списании долгов (освобождении от обязательств), если установит, что должник действовал недобросовестно. Под недобросовестностью могут пониматься следующие действия, связанные с платежами:

• Выборочное погашение долгов некоторым кредиторам перед банкротством, в ущерб другим.

• Предпочтительное погашение долгов аффилированным лицам (родственникам, друзьям) незадолго до процедуры.

• Оплата кредитов, когда вы уже знали о своей неспособности платить, с целью получения новых займов без намерения вернуть их.

Последствием недобросовестности является неосвобождение от обязательств, что означает, что долги останутся за вами, и кредиторы смогут продолжить взыскание, а затраты на процедуру банкротства будут напрасными.

Чек-лист: как действовать в зависимости от стадии процесса